ফিন্যান্স ব্যাংকিং ও বিমা ২য় পত্র প্রশ্ন

উত্তর ও ব্যাখ্যা

1. ক)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   মুনাফা অর্জনের উদ্দেশ্যে জনগণের অতিরিক্ত সঞ্চয় আমানত হিসেবে গ্রহণ এবং তা অপেক্ষাকৃত অধিক সুদে ঋণগ্রহীতাদের ঋণ হিসেবে বিতরণ করার কাজে নিয়োজিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে বাণিজ্যিক ব্যাংক বলে।

2. খ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   ঋণগ্রহীতার ব্যক্তিগত সুনাম, ব্যবসায়িক সততা ও অতীতের ঋণ পরিশোধের সফল ট্র্যাক রেকর্ড দেখে ব্যাংকের আস্থা তৈরি হলে সেক্ষেত্রে জামানতের বাধ্যবাধকতা থাকে না।

   ব্যাংক যখন বুঝতে পারে যে ঋণগ্রহীতার আর্থিক অবস্থা অত্যন্ত সুদৃঢ় এবং তিনি নির্দিষ্ট সময়ে ঋণ পরিশোধে সক্ষম ও প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, তখন ব্যাংক ব্যক্তিগত জামিন বা ব্যক্তিগত সুনামের ভিত্তিতেই ঋণ মঞ্জুর করে। তাছাড়া ছোট অঙ্কের ঋণ কিংবা সরকার-উৎসাহিত বিশেষ ঋণ প্রকল্পের ক্ষেত্রেও অনেক সময় আনুষ্ঠানিক স্থাবর জামানত রাখা বাধ্যতামূলক করা হয় না।

3. গ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   জনাব পাটোয়ারির ব্যবসায়িক সততা, ব্যক্তিগত সুনাম এবং উচ্চ ঋণযোগ্যতার (Creditworthiness) কারণেই ব্যাংক তাঁকে কোনো স্থায়ী জামানত ছাড়াই ঋণ প্রদান করেছে।

   ব্যাংক ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে 'ঋণদানের মূলনীতি' অনুসরণ করে, যার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হলো ঋণগ্রহীতার সততা বা চরিত্র (Character), সামর্থ্য (Capacity) এবং পুঁজি (Capital)। যদি কোনো গ্রাহক দীর্ঘদিন ধরে স্বচ্ছতার সাথে লেনদেন করেন এবং এলাকায় তাঁর সুনাম ও বিশ্বস্ততা থাকে, তবে ব্যাংক তাঁর ক্ষেত্রে জামানতের শর্ত শিথিল করতে পারে।

   উদ্দীপকে দিনাজপুরের জনাব পাটোয়ারি একজন সৎ ব্যবসায়ী। ব্যাংক তাঁর সততা ও ব্যবসায়িক সক্ষমতার ওপর পুরোপুরি নিশ্চিত ও আস্থাশীল হতে পেরেছে। ফলে ব্যাংক মনে করেছে যে তাঁর কাছ থেকে অর্থ অনাদায়ী হওয়ার ঝুঁকি নেই, যার ফলে তাঁকে দালানকোঠা বা জমির মতো স্থায়ী জামানত ছাড়াই ৩ লক্ষ টাকার ঋণ প্রদান করা হয়েছে।

4. ঘ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   জনাব আব্দুল হাই-এর ক্ষেত্রে ব্যাংক যে ধরনের স্থায়ী সম্পদের জামানত চেয়েছে, জনাব পাটোয়ারির ক্ষেত্রে তা প্রযোজ্য না হওয়ার সিদ্ধান্তটি ব্যাংকিং নীতিমালা অনুযায়ী সম্পূর্ণ যৌক্তিক।

   ব্যাংকের ঋণ প্রদানের অন্যতম মৌলিক নীতি হলো 'নিরাপত্তা নীতি'। ঋণগ্রহীতার পরিচয়, অতীত অভিজ্ঞতা এবং ব্যবসায়িক স্থায়িত্বের ওপর ভিত্তি করে এই নিরাপত্তার ধরন নির্ধারিত হয়। উদ্দীপকে দুটি ভিন্ন প্রকৃতির গ্রাহকের চিত্র তুলে ধরা হয়েছে:

   ১. জনাব পাটোয়ারি একজন অভিজ্ঞ এবং সৎ ব্যবসায়ী। দীর্ঘদিনের ব্যবসা ও সততার কারণে ব্যাংকের সাথে তাঁর আস্থার সম্পর্ক প্রতিষ্ঠিত হয়েছে। ব্যাংকের কাছে তাঁর সুনামই ঋণ পরিশোধের বড় নিশ্চয়তা, তাই তাঁর ক্ষেত্রে বাড়তি স্থায়ী জামানতের প্রয়োজন হয়নি।

   ২. পক্ষান্তরে, জনাব আব্দুল হাই-এর ব্যবসা প্রতিষ্ঠানটি সদ্য প্রতিষ্ঠিত (নতুন)। নতুন ব্যবসায় সাফল্যের নিশ্চয়তা কম থাকে এবং বাজারঝুঁকি বেশি থাকে। এছাড়া ব্যাংকের সাথে তাঁর পূর্ববর্তী কোনো লেনদেনের দীর্ঘ ইতিবাচক রেকর্ড নেই। ফলে জনাব আব্দুল হাই ঋণ নিয়ে সময়মতো পরিশোধ করতে পারবেন কি না, সে বিষয়ে ব্যাংকের অনিশ্চয়তা থাকে।

   ব্যাংক জনগণের আমানতের অভিভাবক হিসেবে নতুন গ্রাহকের অনিষ্পন্ন ঝুঁকি এড়াতে ঋণ আদায়ের নিশ্চয়তাস্বরূপ স্থায়ী সম্পদের দলিল বা সহায়ক জামানত (Collateral Security) বন্ধক রাখা আবশ্যক বিবেচনা করে। সুতরাং, জনাব হাই-এর ঝুঁকির মাত্রা অধিক হওয়ায় তাঁর ক্ষেত্রে জামানত চাওয়া এবং সুনামসম্পন্ন পুরাতন ব্যবসায়ী জনাব পাটোয়ারিকে তা থেকে অব্যাহতি দেওয়া ব্যাংকের দিক থেকে সম্পূর্ণ সঠিক ও যৌক্তিক পদক্ষেপ।