ফিন্যান্স ব্যাংকিং ও বিমা ২য় পত্র প্রশ্ন

উত্তর ও ব্যাখ্যা

1. ক)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   মুনাফা অর্জনের উদ্দেশ্যে যে আর্থিক মধ্যস্থতাকারী প্রতিষ্ঠান জনগণের কাছ থেকে আমানত সংগ্রহ করে এবং স্বল্পমেয়াদি ঋণ প্রদান করে, তাকে বাণিজ্যিক ব্যাংক বলে।

2. খ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   বাণিজ্যিক ব্যাংক সরাসরি নগদ টাকা ছাপাতে না পারলেও ঋণ প্রদানের মাধ্যমে নতুন আমানত সৃষ্টি করে, যাকে ঋণ আমানত বলে।

   বাণিজ্যিক ব্যাংক যখন কোনো গ্রাহককে ঋণ মঞ্জুর করে, তখন ঋণের অর্থ সরাসরি নগদে না দিয়ে গ্রাহকের নামে ব্যাংকে একটি নতুন হিসাব খুলে সেখানে জমা করে দেয়। এরপর ঋণগ্রহীতা চেকের মাধ্যমে সেই হিসাব থেকে প্রয়োজনমতো অর্থ উত্তোলন করেন। এভাবে ব্যাংক ঋণ মঞ্জুরের মাধ্যমে নতুন আমানতের সৃষ্টি করে। এই প্রক্রিয়াকে বলা হয় 'বাণিজ্যিক ব্যাংক ঋণ আমানত সৃষ্টি করে'।

3. গ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   X ব্যাংক লি. 'তারল্য নীতি' (Principle of Liquidity) লঙ্ঘিত হওয়ার আশঙ্কায় জনাব আরমানকে ঋণ দিতে অসম্মতি জানায়।

   বাণিজ্যিক ব্যাংকের তারল্য নীতি বলতে বোঝায় গ্রাহকদের দাবিমাত্র তাদের জমাকৃত টাকা ফেরত দেওয়ার ক্ষমতা বজায় রাখা। বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানতের সিংহভাগই হলো স্বল্পমেয়াদি বা চলতি ও সঞ্চয়ী আমানত, যা আমানতকারীরা যেকোনো সময় উত্তোলন করতে পারেন। তাই ব্যাংককে তার তহবিলের উল্লেখযোগ্য অংশ নগদ বা সহজে রূপান্তরযোগ্য তরল সম্পদে রাখতে হয়।

   উদ্দীপকে জনাব আরমান ১৫ বছর মেয়াদে ৫ কোটি টাকার দীর্ঘমেয়াদি ঋণের আবেদন করেন। বাণিজ্যিক ব্যাংক মূলত স্বল্প ও মধ্যমেয়াদি ঋণের কারবার করে। ১৫ বছরের মতো দীর্ঘ সময়ের জন্য বিপুল অঙ্কের অর্থ ঋণ দিলে ব্যাংকের তহবিল আটকে যেত এবং আমানতকারীদের তাৎক্ষণিক চাহিদা মেটানো সম্ভব হতো না। ফলে ব্যাংকের তারল্য সংকট দেখা দিত। তাই তারল্য নীতি যাতে লঙ্ঘিত না হয়, সেই আশঙ্কায় X ব্যাংক লি. জনাব আরমানকে ঋণ দিতে অসম্মতি জানায়।

4. ঘ)

   AI-তৈরি নমুনা উত্তর

   জনাব আরমানকে X ব্যাংক লি. কর্তৃক ১৫ বছর মেয়াদি ঋণ দিতে অপারগতা প্রকাশ করা অত্যন্ত বাস্তবসম্মত ও যুক্তিযুক্ত হয়েছে।

   বাণিজ্যিক ব্যাংকের তহবিলের প্রধান উৎস হলো জনগণের দেওয়া স্বল্পমেয়াদি আমানত। আমানতকারীরা চাওয়ামাত্র ব্যাংক তাদের অর্থ ফেরত দিতে বাধ্য থাকে। এ কারণে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো দীর্ঘমেয়াদি ঋণ প্রদানের চেয়ে স্বল্প ও মধ্যমেয়াদি ঋণ প্রদানে বেশি স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করে। দীর্ঘমেয়াদি অর্থায়নের দায়িত্ব মূলত বিশেষায়িত আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা পুঁজিবাজারের।

   উদ্দীপকে জনাব আরমান জুতার কারখানা স্থাপনের জন্য X ব্যাংক লি.-এর কাছে ১৫ বছর মেয়াদে ৫ কোটি টাকা চেয়েছেন, যা একটি দীর্ঘমেয়াদি ঋণ। বাণিজ্যিক ব্যাংক যদি এ ধরনের দীর্ঘমেয়াদে বড় অঙ্কের অর্থ বিনিয়োগ করে, তবে ব্যাংকের মূলধন দীর্ঘদিন আটকে থাকবে (Lock-in effect)। এর ফলে ব্যাংকটি আমানতকারীদের চাহিদা অনুযায়ী নগদ অর্থ প্রদানে ব্যর্থ হতে পারে, যা গ্রাহকদের আস্থা নষ্ট করবে এবং ব্যাংক দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকিতে পড়বে।

   সুতরাং, বাণিজ্যিক ব্যাংকের মূল উদ্দেশ্য, তহবিলের প্রকৃতি এবং ব্যাংকিংয়ের মৌলিক নীতি (বিশেষ করে তারল্য ও নিরাপত্তার নীতি) বিবেচনায় X ব্যাংক লি.-এর সিদ্ধান্তটি সম্পূর্ণরূপে বাস্তবসম্মত হয়েছে। জনাব আরমানের উচিত এ জাতীয় ঋণের জন্য উন্নয়ন ব্যাংক বা বিশেষায়িত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের শরণাপন্ন হওয়া।